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[独家专访]德库因联合创始人埃迪:区块链科技打造企业版《芝麻信用》

对发展中国家来说,中小企业的繁荣在改善贫困和促进繁荣方面发挥着重要作用。

根据世界银行的报告,中小企业在促进经济增长、创造就业和促进技术创新方面发挥着重要作用。

对发展中国家来说,中小企业雇员占低收入国家企业雇员的绝大多数。

中小企业的就业人数占世界正规就业总人数的一半以上,就业总人数的比例大致相当于大企业。

然而,相比之下,中小企业的发展并不是一项容易的任务——政策、市场、营销、成本、产品等各个方面都可能给中小企业主带来很大的麻烦,但对他们来说,最大的麻烦是融资。

中小企业由于规模小、留存收益少,在发展壮大过程中需要大量的外部融资。

然而,如何获得融资一直困扰着这些中小企业。

随着区块链技术的发展,利用区块链技术获取融资已成为中小企业的新选择。

领英应用对Tokoin的联合创始人兼首席新闻官进行了独家采访。

总部位于印度尼西亚的Tokoin是一个面向中小企业的数字商业标识和信誉,帮助它们建立自己的信用数据和信贷系统,因此Tokoin是供应商和金融机构可接受的信誉评分平台。

一方面,金融服务覆盖率低限制了中小企业的融资渠道。

以印度尼西亚为例,印度尼西亚一直被认为是东南亚市场潜力最大的国家。

从地缘经济角度来看,东南亚正面临着巨大的发展机遇。以印度尼西亚、菲律宾等东南亚国家为核心的10个东盟国家的经济增长前景日益明朗。

2018年,国内生产总值达到1.04万亿美元,平均为3,900美元。

但另一方面,印度尼西亚的地理环境限制了其经济发展。

印度尼西亚境内有17,508个岛屿,被称为“万岛之国”

在这17,000个岛屿上,分散着2.8亿人,世界第四大人口。

因此,即使让每个人都有银行卡,对印尼来说也是一项艰巨的任务:到2017年底,印尼的银行覆盖率为48.9%,而可供借贷的金融机构只有17.2%。

金融服务覆盖率如此之低,印度尼西亚中小企业的发展无疑面临巨大困难。

另一方面,抵押品缺乏、财务信息不规范、经营风险高等诸多因素阻碍了中小企业的融资渠道,制约了中小企业的发展和竞争力。

对商业银行来说,中小企业信贷业务的风险远高于大企业:中小企业申请贷款时提交的材料往往包括纳税证明、验资报告、财务报表、资产负债表、现金流量表、财务报表等信息。

这一信息也是商业银行了解和约束中小企业的主要途径。它包含了很多噪音,也就是说,银行和企业之间的信息不对称非常严重。

这种信息不对称与中小企业的特点密切相关。

企业提供的未经审计的财务报表往往包含粉饰的内容。中小企业的部分经营现金进出个人账户,企业的银行对账单不能真实反映企业的真实现金流量。

同时,中小企业自身的经营风险在很大程度上取决于关联公司的经营状况。即使自身经营状况正常,关联公司的问题也会导致资本链的断裂,进一步增加资本风险。然而,关联公司本身作为外部商业银行的经营状况往往难以完全掌握。

这直接导致商业银行希望澄清中小企业的相关信息是一项复杂、低效、高成本、高风险的活动。因此,商业银行往往拒绝向中小企业融资,这也直接导致中小企业融资困难。

如何解决区块链联合创始人兼首席运营官克里斯汀·安(COOEddyChristianNg)告诉连锁应用,区块链技术的核心是解决信任问题,利用金融技术来弥合银行和企业之间的信息差距。

他说,托科因可以被理解为一个基于区块链的中小企业信用评分系统。

中小企业可以使用手机应用程序在Tokoin上建立信用档案,并将数据存储在链上。

Tokoin将在销售点使用从物联网获得的数据来验证这些信用文件的真实性。

利用这些不可篡改的数据,Tokoin可以帮助中小企业获得资金并建立有价值的合作关系。

托卡因使用区块链技术,在分布式网络中共享私有数据。

数据是不可变的、加密的,用户可以访问。

在这个过程中,查询和访问的用户需要支付代币,而被查询的企业获得代币,从而建立代币价值流通体系。

对于中小企业来说,托克能解决金融服务覆盖率低和银行间信息不对称的问题。

企业只需在手机应用程序上提交信息即可获得信用文件,而无需通过银行网点提交材料。

这大大拓宽了企业获得融资的渠道,使其融资方向不再局限于覆盖面较低的金融服务网点。

而建立在区块链上的信用档案能够保证信息的真实性,最大程度抹平与银行间的信任鸿沟。建立在区块链基础上的信用档案可以保证信息的真实性,最大限度地弥合与银行的信任差距。

值得注意的是,Tokoin是由印度尼西亚最大的B2B电子商务平台Ralali提供建议的,该平台被称为“东南亚阿里巴巴”。

拉尔利收购了50多万中小微型企业,在25个城市拥有13,000多家供应商,并为15万名代理商提供了一个商业对接平台,可以为托科因提供巨大的流量转换。

同时,Tokoin也是印度尼西亚的一个杰出项目,得到了印度尼西亚工业部、贸易部和印度尼西亚商会(KADIN,印度尼西亚)的支持。

艾迪表示,与央行建立的信用报告系统相比,Tokoin更加市场化,面向中小企业,能够有效补充央行对大企业和个人的信用报告服务。

最后,艾迪告诉chain get App,Tokoin致力于成为东南亚中小企业的“芝麻信用”,为东南亚中小企业建立信用报告系统,帮助营造更好的业务发展环境。

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